数字人民币终于上线了，体验如何？

在网上流传了几个月的数字人民币终于可以使用了。

四个试点城市之一的深圳已通过抽奖方式向5万市民发放1000万元数字人民币红包如何实施比特币的规则，可在3389家商户无门槛消费。 这是我国央行数字货币落地的标志性事件。

与此同时，世界各国也在加速数字货币的研发和测试。 数字货币将成为数字时代专属的新型货币，这也是移动支付领域的一个重要里程碑。

全球经济，小到个人的消费生活，都可能受到不同程度的影响。

深圳率先使用数字人民币。 体验如何？

早在今年4月如何实施比特币的规则，就有媒体报道称，深圳、雄安、成都、苏州等地的部分机关事业单位正在试点使用央行数字货币DC/EP支付工资和补贴。

直到8月14日，商务部印发《全面深化服务贸易试点创新发展总体方案》，正式明确数字人民币将在深圳、成都、苏州、雄安新区等地试点以及未来的冬奥场景。

就在几天前，深圳市政府向当地市民发放了5万个价值200元的数字人民币红包。 领取后可于10月12日18:00至10月18日24:00在罗湖区支持数字人民币，系统商户进行消费。

本次数字人民币红包将以抽奖形式抽取，共有1913847人预约报名。 10月11日，5万名中奖者正式出炉，人们从昨天开始就已经开始使用数字人民币进行消费。

关于数字人民币，爱范儿之前的文章也有详细介绍。 这种货币的功能和属性与纸币完全相同，只是它的形式是数字化的，不需要绑定任何银行账户或支付账户。 主要用于替代M0货币（流通中的现金，即纸币和硬币）。

▲ 图片来自：香港01

“数字人民币”结合了现金和移动支付的优势，既保证了移动支付的便利性，又保留了现金的法定补偿、匿名性和双线下支付。

那么数字人民币的实际使用体验如何呢？

使用数字人民币首先需要下载“数字人民币APP”。 此应用程序在主要应用程序商店中不可用。 获奖者只能通过短信中提供的链接下载，并使用手机号注册登录。

虽然用户无需绑定银行账户，但由于接收数字人民币采用二层操作系统，仍需通过商业银行向公众兑换数字人民币。

不同银行收到的数字人民币颜色不同。 中国银行和工商银行是红色的，中国建设银行是蓝色的，中国农业银行是绿色的，与银行标志的颜色基本一致。

在使用上，数字人民币类似于微信支付、支付宝等常用的第三方支付平台。 可以选择扫码支付，也可以向上滑动显示支付码让商家扫码，还可以设置是否开启小额免密支付。

不同的是，数字人民币还支持“一碰即碰”支付，这是一种基于NFC的近场支付。 体验类似于使用交通卡乘坐地铁。

不过，据澎湃新闻了解，目前深圳的试点商户暂未支持该功能。 一位中奖者在罗湖万象城的商户处使用“一碰”支付时，被告知该服务尚未开通。

目前，深圳共有3389家商户完成数字人民币支付系统改造，全部配备全新刷数字人民币专用POS机，并在收银机上放置“数字人民币”标志.

▲ 图片来自：澎湃新闻

不过，大众对于这个新生事物的热情似乎并不高。 有商家反映，用的人不多。 很多商户并没有实际使用数字人民币进行收付。 一些非试点的商场商户甚至没有听说过数字人民币。 人民币。

部分试点商户的服务员表示，数字人民币的体验与云闪付类似，但不如平时移动支付方便快捷。

▲ 图片来自：澎湃新闻

可见，数字人民币的使用体验还有很大的提升空间，这也正是试点的意义所在。 据悉，商户接入的银行会定期派人检查系统和设备是否能正常运行。

此外，数字人民币不是微信和支付宝的竞争对手，其合法补偿意味着未来可以在所有在线支付平台上流通，甚至可以打通不同平台之间的支付壁垒，实现微信之间的相互转账。和支付宝。 .

至于其他城市什么时候可以使用数字人民币，目前还没有明确的时间表。 但可以肯定的是，一个数字货币时代正在到来。

不仅是中国，世界上很多国家都把数字货币的研发和测试提上了议事日程。

一波数字货币浪潮正在袭来

事实上，数字货币有很多种。 Facebook发行的比特币和Libra都是数字货币。 我们这里讨论的是指国家央行发行的DC/EP等数字货币（CBDC）。 国际货币基金组织（IMF））将 CBDC 定义为：

中央银行数字货币是中央银行以数字方式发行的具有合法支付能力的新型货币。

对于CBDC与其他数字货币的区别，国际清算银行（BIS）曾提出“货币之花”模型，分为发行方、货币形态、可访问性和实现技术四个维度。

据BIS统计，80%的央行都在开发数字货币，其中超过半数已进入研究、试验和实施阶段。

就在日前，BIS与七国央行发布了《中央银行数字货币：基本指引和核心特征》报告，表明了各国对数字货币的立场和态度，并承诺将数字货币用于跨境支付。

欧洲央行上周也发布了一份长达55页的“Digital Euro”报告，并已将“Digital Euro”注册为商标。 它将决定是否在 2021 年年中启动数字欧元项目。 欧洲央行行长克里斯蒂娜·拉加德表示：

欧洲人的消费、储蓄和投资行为日益数字化，在更加数字化的经济中，我们需要确保欧洲支付系统的实力和自主性。

仍然主导国际货币的美元也不例外。 今年5月，美国数字美元项目（Digital Dollar Project）发布白皮书，提出了美国央行数字货币（CBDC）的框架，并指出“数字美元可以帮助美国维持美元作为世界储备货币”。

美国商品期货交易委员会（CFTC）前主席Chris Giancarlo是数字美元项目的主要负责人之一。 她说：

目前正在进行的数字美元计划将催生出一种数字化、代币化的美国货币，它将与美联储的其他债务共存，并成为数字世界和全球金融系统媒介中更便宜、更快、更具包容性的结算方式。

在众多央行数字货币项目中​​，中国的数字人民币处于领先地位。 在BIS发布的一份题为《央行数字货币的崛起：驱动因素、方法和技术》的报告中指出，“最先进的CBDC项目可能是中国的DC/EP”。

一方面是因为央行早在2014年就成立了数字货币研究项目组。此外，移动支付在中国已经非常普及。 成熟的基础设施和用户习惯将大大降低数字人民币的推广难度。

虽然几乎没有任何一个国家全面实施的央行数字货币，但从各国的一致行动来看，数字货币已经是大势所趋。

为什么世界各国都在推进数字货币？

无论是移动支付非常普及的中国，还是信用卡非常发达的美国，还是现金消费占比仍然很高的日本，都在推广自己的数字货币，但出发点是不完全一样。

不久前，中国人民银行副行长范一飞撰文阐述了央行推广数字人民币的几个重要意义：

一是维护法定货币地位和货币发行权。 比特币和 Libra 等数字货币的出现可能会对国家金融体系产生影响。

二是提高支付系统效率。 支付结算的特点可以提高企业和个人的资金周转效率。

此外，数字货币还可以弥补传统纸币的一些不足，比如降低纸币从发行到储蓄的高成本。

数字人民币采用可控的匿名机制，可以加强对洗钱、恐怖犯罪等违法行为的监控和追踪，保障用户隐私。

此外，中国国际经济交流中心副理事长黄奇帆也指出，数字人民币还有利于推动人民币国际化，降低人民币跨境结算成本。

这也是近两年欧美对数字货币态度发生360度大转变的原因之一。 此前，美国财政部长史蒂文姆努钦和美联储主席杰罗姆鲍威尔也表示，美联储不需要在5年内发行数字货币。

突如其来的新冠肺炎疫情也加速了数字货币的发展。 疫情期间，非接触式、无现金支付需求大幅增长，让更多国家意识到需要一种像现金一样具有普惠性、能够抵御广泛威胁的电子支付方式。

也有像瑞典这样高度无现金化的国家。 CBDC的发行是无现金社会发展的必然，它允许公民在无现金交易中无区别地使用中央银行的法定货币。

而一些支付基础设施不成熟的发展中国家，希望利用数字货币来完善和重塑本国的货币金融体系。

不过，各国的CBDC也有一个共同点，那就是都强调不替代现金，而是作为现金的补充。

因为一旦现金完全被数字货币取代，将会对现有的金融体系产生巨大的冲击。 而且，数字货币需要手机等智能设备才能真正做到人人无障碍、平等使用。

北京大学国家发展研究院副院长黄益平指出，未来国家竞争的最终决定因素不是军事实力，而是金融实力，而数字货币是未来金融竞争的最终归宿。

在不久的将来，我们或许会见证另一场“支付大战”，其规模和重要性远非当年微信支付和支付宝的竞争。